业务调研报告。
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业务调研报告【篇1】
中小企业是国民经济的重要组成部分，对全县经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用，然而多数企业单纯追求销量和县场份额，忽视财务管理的核心地位，企业财务管理的作用没有得到充分发挥。为此，县企业服务局组成调查组对全县中小企业财务管理现状进行了调查。通过调查发现，受多种因素制约，我县中小企业在财务管理方面存在一些不容忽视的问题，必须引起高度重视。
一、全县中小企业基本情况
我县企业发展迅速，经济总量迅速扩大，整体素质明显提高，已形成了化工、食品加工、特种玻璃及电光源、机械设备制造、纺织、林纸及林板、冶金建材、电力等优势产业。据统计，20xx年底全县中小企业完成增加值149.5亿元，营业收入超千万元的中小企业达431家，超亿元的企业达51家。截至今年6月底，中小企业总数已达8922家，完成增加值68.8亿元,占全县经济总量的34.4%，吸纳城镇下岗失业人员2.2万人,成为安置下岗职工的主渠道。
本次调查采用发放《河南省中小企业财务管理现状调查问卷》和深入企业现场调查两种方式，共调查企业3358家，占全县企业总数的37.6%。
二、中小企业财务管理中存在的主要问题
近年来，我县中小企业虽然发展较快，但因其生产规模小、资金和技术构成较低、受传统体制和外部宏观经济等因素影响，使得中小企业在财务管理方面存在着不容忽视的问题，主要表现在：
⒈融资困难，周转资金严重不足
资金是企业生存和发展不可或缺的资源，但融资难、担保难仍是制约当前中小企业发展最突出的问题。据统计，今年上半年我县申请贷款的中小企业资金缺口高达4.6亿元，多数企业反映资金严重短缺，而融资又异常困难。究其原因，中小企业自身存在负债过多、融资成本高、风险大，其信用等级低、资信相对较差。从银行角度来说，商业银行普遍推行“信贷终身负责制”，使银行信贷人员在投放贷款时十分谨慎。基层金融机构授权、授信制度不适应中小企业发展的要求，对中小企业的信贷业务逐渐萎缩。中小企业普遍规模小，小额放贷成本高，难以对银行形成吸引力，银行的大部分贷款青睐大客户，导致中小企业资金周转非常困难。此外，国家的优惠政策向中小企业倾斜少，也是中小企业融资难的重要原因。
⒉财务控制薄弱，缺乏科学性
当前，我县中小企业普遍存在财务控制薄弱的现象，主要表现在：一是对现金管理不严，导致资金闲置或不足。调查发现，能严格执行现金管理制度的企业只有1276家，仅占被调查企业的38%。不少企业认为现金越多越好，大量现金未参加生产周转，造成现金闲置浪费。还有些企业的资金使用缺乏计划安排，过量购置不动产，无法应付经营急需的资金，使财务陷入困境；二是应收账款周转缓慢，资金回收困难。多数企业没有建立严格的赊销制度，缺乏对客户进行有效的资信调查和信用评价，更缺乏有力的催收措施，大量应收账款不能兑现或形成呆账，流动资金紧张，生产举步维艰；三是存货控制薄弱，造成资金呆滞。企业在生产经营活动中缺乏深入的县场调查，盲目生产，生产出的产品没县场，存货积压，占用大量资金，轻者影响资金运营能力，重者完全中断资金链，形成资金呆滞，周转失灵，直至停产；四是缺乏对收入、成本、利润的分析，平时只关注现金流，一旦资金链出现问题，无法挽救。
⒊管理模式僵化，管理观念陈旧
中小企业典型的管理模式是所有权和经营权的高度统一，企业的投资者同时就是经营者，表现出企业领导者集权现象严重。现场调查发现，多数管理者思想落后，管理能力差，仅凭经验和感觉管理，缺乏对财务管理理论方法的认识和研究，更缺乏现代财务管理观念，经常出现企业财产与个人家庭财产互相占用的情况，使其职责不分，越权行事，财务管理混乱，财务监控不到位，会计信息失真，财务管理失去了在企业管理中应有的地位和作用。
⒋财务人员素质偏低
调查发现，我县中小企业财务人员素质总体偏低，本次共调查会计人员17xx人，近三年接受2次以上培训的仅占32.6%，具有大专及以上学历的仅占36.4%，持证（会计证、会计电算化证）上岗会计人员仅占被调查人数的37.8%，专职会计只有60.2%。由于财务人员长期不接受培训，文化层次普遍偏低，理财观念滞后、理财知识欠缺、理财方法落后。
此外，企业财务管理问题还表现在有些企业财务档案管理水平低。在所调查的企业中，财务档案立卷归档管理较好的790家，仅占23.5%，多数企业财务档案管理不达标，有的小企业的财务档案像堆废纸一样存放，财务资料极容易丢失，进而影响相关经济活动的继续开展和经济纠纷的顺利解决。
三、解决中小企业财务管理问题的主要措施
随着改革的深化和县场经济的完善，县场竞争更加激烈，中小企业的财务管理问题将显得更加突出，财务管理的工作任务将更加艰巨，必须采取得力措施认真加以解决。
⒈加强企业管理，提高管理水平
一是提高认识，要真正认识到管好、用好、控制好资金不单是企业财务部门的职责，滤布而是关系到企业的各个部门、各个生产经营环节，把强化财务管理尤其是资金管理贯彻落实到企业内部的各环节、各个职能部门。二是提高资金使用效率，要充分预测到资金回收和支付的时间，实现资金运用和来源的有效结合、流动资金和固定资金的合理分配，使资金的使用达到最佳效果。三是积极融通资金，要树立现代融资意识，根据企业自身特点选择适当的融资方式。
⒉加强财会人员队伍建设，提高全员管理素质
根据《会计法》的有关要求，对财会人员进行专业培训和政治思想教育，不断提高自身的综合素质，特别要加强财会人员职业道德和职业纪律教育，增强财会人员的监督意识，认真履行好会计监督制度的职责。同时注重财会人员知识的更新，要根据企业会计核算方法不断更新的实际，自觉把各种自动化程序引入到企业会计管理中。
⒊科学投资决策，降低投资风险
自有资金不足加之筹资困难，决定了中小企业在投资时必须慎之又慎，把投资风险降到最低。中小企业投资要以对内投资为主，重点应投在以下三个方面：一是对新产品试制投资，不断有适销对路的新产品上县，使企业在县场竞争中始终处于不败之地；二是对技术设备更新改造投资，使企业的设备始终处于一种具有竞争力的状态，永葆前进的动力；三是对人力资源尤其是在管理型人才和技术型人才的投资，一方面可以采用招聘的方式引进人才，一方面通过对内部现有人员的培训，提高技能和素质，不断更新知识、更新观念、更新技术，以适应日益激烈的县场竞争的需要。
⒋关注政策环境变化，增强企业核心竞争力
要密切关注政策环境的变化，主动适应国家宏观调控，在新的县场环境中求生存、谋发展，随时了解县场变化，密切关注县场上的现有产品和消费动向，以中小企业良好的服务、灵活的机制、快捷的应变能力，及时调整产品结构，改变生产方向，实施技术创新，满足消费者的需求，巩固和稳定扩张县场占有率，不断扩大中小企业的生存空间。
四、建议
⒈进一步完善有利于中小企业融资的优惠政策。20xx年1月1日实施的《中华人民共和国中小企业促进法》无疑改善了中小企业的生产经营环境，极大地促进了中小企业的发展，但配套的法律法规尚未完善，一些如利率管制等对中小企业贷款不利的政策仍在实行，应尽快完善有关融资的优惠政策。
⒉加快中小企业信用担保体系建设步伐。目前中小企业信用担保体系建设已全面启动，并取得了重要进展，但仍需加快步伐，进一步规范和完善，注意信用担保和建立其它社会化服务体系结合起来，为中小企业融资提供形式多样的服务。
⒊定期开展法律、法规和业务知识的培训，政府有关部门要根据各自的职能有针对性地开展企业经营者、会计人员、管理人员的短期培训，帮助其提高政策、业务、理论水平。
⒋加大社会监督力度。财政、税务等部门要加强对中小企业财务的监督，促其健全机构，配备合格的会计人员，对不配合的企业采取处罚措施，对没条件建账的企业，指定由社会中介机构代理其账务。同时，社会中介机构要充分发挥应有的作用，会计师事务所、税务、工商等部门相互沟通，形成合力，共同维护良好的经济秩序。
此外，要加强对中小企业的服务指导。对创业初期的中小企业，政府要帮助他们选择合适的行业，大力改善投资环境。如为企业提供较为完善的县场调研及行业前景分析，尽量减少投资盲目性。
业务调研报告【篇2】
服务业发展调研报告范文
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一、红山区服务业发展基本情况
繁荣兴盛的服务业一直是红山区经济发展的特色和优势。
近年来，红山区紧紧抓住新型工业化、城镇化进程加快和消费结构升级的机遇，深入贯彻落实自治区、赤峰市促进第三产业发展的有关政策政策措施，将加快服务业作发展为全区的重点工作列入议事日程。
不断突出重点，优化结构，创新机制，强化落实，使我区服务业保持了快速健康的发展态势。
xx年我区第三产业实现增加值37.2亿元，xx为45.6亿元，xx年为52.4亿元，年均增长17.4%。
xx年上半年，我区实现地区生产总值63.2亿元,同比增长15%。
其中第三产业实现增加值29.1亿元，同比增长10.7%。
第三产业内部各行业均衡协调发展，批零餐饮业、交通运输邮电业、金融保险业、房地产业及其它服务业保持良好的增长势头，现代物流业、信息服务业等新兴第三产业也保持较快的发展速度，为优化我区服务业产业的结构起到了积极的推动作用。
消费品市场稳中趋旺，今年1-6月份全社会消费品零售总额24.8亿元，比去年同期增长19.3%。
其中批发零售贸易业实现21.1亿元，同比增长19.5%；餐饮业实现3.2亿元，同比增长19.2%；其它行业实现0.5亿元,同比增长13.5%。
二、红山区促进服务业发展的主要经验做法
（一）举全区之力搞好红山物流园区建设
多年来，红山区的服务业发展始终处于层次低、规模小、布局散，新型业态发展缓慢的状态。
为了转变发展方式、提升产业层次、推动区域经济协调发展，根据红山区地处中心城区信息流、资金流、商品流和车流相对集中这一特点，运用供应链管理与现代物流理念，于xx年6月正式启动了内蒙古红山物流园区建设。
目前园区建设已累计投入资金23.8亿元，全面启动5100亩规划区范围内的建设，建成区面积达到3800亩。
共引进各类企业118家，其中73家已经建成并投入运营，完成各类建筑面积68万平方米，形成了以物流配送、汽车贸易、建材交易、货物仓储同步发展的经营格局。
xx年上半年，园区实现交易额26.2亿元。
预计全年可实现交易额55亿元，税收1.2亿元，安置就业达到1万人。
一是将规划先行作为首要原则。
作为自治区批准立项的首家大型物流园区，红山物流园区在建设初期就确定了“高起点规划，高标准建设，高门槛招商，高水平发展”的工作思路。
聘请国内资质较高的中交协物流研究院制定了园区可研及建设规划，园区由最初规划建设面积5000亩计划总投资15亿元，调整为7500亩计划总投资35亿元。
基本服务半径约为500公里，主要方向的服务距离超过1000公里。
是集运输、仓储、包装、流通加工、配送、信息处理于一体，辐射蒙冀辽的综合性物流园区。
二是不断优化政策环境。
认真落实赤峰市人民政府《关于赤峰市中心城区物流产业园区建设的若干意见》和赤峰市人民政府办公厅《关于红山经济开发区、红山物流园区规划建设审批及有关优惠政策问题的会议纪要》所提出的各项优惠政策，制定了针对红山物流园区简化建设项目审批程序的配套措施（赤红政发xx【102】号），全力推进红山物流园区项目建设。
优惠的扶持政策为园区的发展增添了活力，同时，各相关部门按照各自职能为园区的建设和发展给予了大力支持，林业、国土部门先后完成林地审批5019亩、土地审批4488亩；发改、财政、商务、金融等部门在为园区争取产业项目扶持资金方面做了大量工作，有效地缓解了园区建设资金紧张问题。
各部门积极配合形成合力，为园区的顺利发展起到了重要的推动作用。
三是坚持发挥政府主导作用。
红山区委、区政府在园区基础设施建设、服务等各方面，积极发挥主导作用。
一是投资5.9亿元，完成了3800亩范围内“七通一平一监控”基础设施建设，共建设道路27条，总长度21公里，总面积46万平方米。
xx年，园区三期首批620亩路网工程开工建设，共建设道路5条，总长度2.3公里，形成了“筑巢引凤”的良好局面。
二是建成了行政综合办公楼，将工商、税务、公安、物业等部门引入园区联合办公，实行“一体化管理”和“一站式服务”，为企业提供了方便、快捷的服务，全面提高了办事效率。
三是完善了园区配套基础设施建设，投资580万元，建设了专业物流信息平台系统。
启动建设了占地70亩集商务、会展等功能于一体的商务广场，满足商户产品会展需求。
同时在广场北侧新建一处8400平方米的信息中心综合楼，满足信息中心发展的空间需求，进一步提高了园区管理和服务水平。
四是进一步整合了城区物流资源，将城区内近120家配货站全部引入园区，实现了区外长途运输、市内短途运输及城市配送的有效衔接。
四是加强园区招商引资吸引商气人气。
园区地处城市边缘地带，地势偏僻，人气不足，商气低靡，建设初期投资者对园区发展信心不够，使园区最初招商十分困难。
为了扩大园区知名度，增加园区的商气、人气，园区采取了“物流+市场”的经营模式。
对园区入园企业实施“2年内免收企业所得税，2年后再减半征收3年；各类行政事业性收费和办理相关手续费能免则免，不能免按最低标准收取”等的优惠政策。
同时，视入驻企业规模、发展潜力、投资大小、经营种类收取不同标准的配套费，特别是对能够起到拉动作用的经济实力较强、发展潜力较大、行业特色明显的企业，实行一事一议、特事特办，给予以一定灵活的优惠政策。
完善的配套设施和优惠的`入园政策，吸引了大量民间资本，园区的“洼地”效应逐步显现。
五是强化管理保障园区运转有序进行。
在为企业提供优质服务的同时，注重管理工作，有效地推动了园区规范化发展。
招商引资过程中，坚持“四个严格”，一是严格功能区划分，按功能区定向招商；二是严格准入，确保入驻企业具有活力；三是严格合同约定，确保施工进度；四是严格执行保证金制度，确保园区工程质量。
为规范政府投资工程建设和管理，区政府出台了工程招投标、材料采购、资金管理、工程审计等管理办法，保证所建项目的质量和工期。
完善了园区规划监察管理办法、水电暖管理办法、绿化管理办法、广告牌匾管理办法、物业管理办法等相关制度建设，强化了园区管理。
同时，加强服务企业力度，全程协助新入驻和新开工企业办理规划、建工、消防、土地、房产等审批手续以及证照等相关经营手续；积极协调金融机构，帮助企业融资，解决资金困难问题。
（二）千方百计行进服务业商贸聚集区和特色市场建设
一是以项目建设带动进一步巩固新华商业步行街作为全市商贸零售业的龙头地位。
红山区新华商业步行街地处城区中心地段，是赤峰城区最大最繁华的商业街。
始建于xx年，历经9年的发展，累计完成投资1.4亿元，完成了774延长米主街和1579延长米的辅街建设和改造。
截止xx年6月整个新华商业步行街内共较大的综合类百货商厦23家，各类专卖店、品牌店、精品店157家，从事各种经营的大小商户4000多户，总营业面积近19万平方米，从业人员超过10000人，年营业额超过10亿元。
在盘活步行街现有资产，调整经营业态，实现步行街商贸业提档升级的同时，扎实推进步行街向北延伸及向东西两翼扩展工程，启动了航宇商务中心，蒙中商贸中心，华兴商贸中心改造、草原明珠购物广场等一批商贸业重点项目，全力打造以步行街为主体，辐射两翼的中心城区核心商贸区。
二是强化市场体系建设。
几年来始终坚持由区委、区政府主要领导牵头，组成专项工作组推进市场建设，通过开展商务、公安、安监、工商、质量技术监督、卫生防疫等部门联动，集中对酒类、粮食、成品油和定点屠宰企业的登记备案和专项整治，打击假冒伪劣和非法经营行为，净化和规范商贸流通领域秩序。
目前红山区现有各类交易市场20余家，西城市场、同兴市场、天越市场、千禧建材市场、果菜粮市场、古玩市场、解放街小商品市场、万商大院、三宇陶瓷市场9家市场交易额超过亿元。
其中，赤峰果菜粮批发市场经过十年的发展建设，已成为内蒙古东部地区最大的区域性专业粮油批发市场，具备了对全市及周边地区成品粮油交易的调空能力，市场多次被评为市和自治区文明市场，成为了全市粮油供求的晴雨表，杂粮外销的集中地。
赤峰西城市场始建于1994年，占地面积由最初的50总发展到近200亩。
西城市场现与全国200多家大型农贸市场联网，成为国家农业部定点市场，指定信息采集点，全国农贸市场协会会员单位，是我市最大的农牧业产业化农贸龙头企业，是内蒙东部地区最大的果菜批发市场，水果蔬菜集散中心，内蒙古最大水果蔬菜集散地。
通过加强市场建设，形成了以市场发展带动产业结构调整，安置富裕劳动力，集聚资金的良好局面。
（三）下力气抓好社区服务和养老体系建设。
几年来，从红山区地处中心城区，城市化程度较高，城市社区发展较快的实际出发，大力发展社区服务和养老体系建设。
通过引进市场化运作体系，组建了我市唯一一家区级社区服务中心——红山区社区服务中心。
经过几年的发展，社区服务红山模式不断成熟和完成，已经形成了一个社区服务中心配套十个社区服务平台、一百个社区服务站的社区服务网络体系，在实际工作中，以下七个方面为重点开展社区服务和养老工作。
一是顺应居民实际需求，建立完善了社区服务系统。
中心投资40万元，建立并完善了社区服务信息网络系统和24小时热线电话呼叫系统。
针对许多居民家中没有电脑的这一实际情况，开通了8666666热线电话，居民有服务需求时，通过拨打该热线电话，中心工作人员即可对居民的要求做出明确答复。
日前，已有400个服务企业加盟，每天接到居民各类咨询达70多人次。
二是以居民健康为根本，开展了贴近居民的社区医疗服务。
xx年投入36万元成立了三西街社区卫生服务站，针对部分社区居民存在的看病贵、看病难的实际困难，实行对辖区居民20%—40%的优惠就医承诺，初步实现了“小病不出社区”的办站目的，满足了城区居民就医就诊的服务需求。
三是灵活采取多种方式，开展了居民较为满意的物业管理服务。
本着“上为政府分忧、下为百姓解难”的原则，成立了心连心物业公司，共接管了城区14幢弃管楼和1个弃管小区，为部分居民小区提供物业管理服务。
在改变了这些旧老小区原有的脏、乱、差的环境面貌的同时，方便了小区居民的基本生活。
四是依托现有服务资源，开展了全方位的家政服务。
中心投资16万元组建了自己的家政队伍，根据城区广大居民和社区单位的具体要求，通过两套服务系统，分别采取有偿、低偿、无偿服务等多种服务方式，在城区分散设点，就近派出服务。
五是大力拓展服务领域，开展了有针对性的中介服务。
针对居民房屋买卖、就业求职等方面服务需求越来越多的实际情况，在中心成立了中介服务大厅，设立婚姻介绍、职业介绍、房屋介绍、家政服务、法律咨询5处咨询服务处，实行一厅式办理，一站式服务，满足了广大居民交友、买房、法律诉讼等方面的服务需求。
六是充分利用现代教学设备，开展了居民广泛关注的社区培训服务。
满足了居民多层次、多元化、具体化的服务需求。
截至目前，中心已为广大居民开展英语培训150期，自我保健护理培训11次，保姆、钟点工培训4期，大型健康知识讲座3次，参加培训人员达6800多人次。
七是以社区为单位，开展了居家养老服务。
开展日托养老、管家登门、家政保姆、健身康复、代购配送、休闲娱乐等服务内容。
同时在社区开展居民旅游、异地养老、养老机构中介、老年大学、低偿或无偿体检，并为60岁以上的空巢老人办理出行120卡，建立家庭服务档案，一方面更好的照顾社区内空巢老人，另一方减轻社区居民子女生活负担。
中心还联合赤峰市慈善事业服务中心，共同实施“全国百岁希望健康工程”，分期分批为我区低保户、孤寡老人、军烈属、残疾人提供救助和服务。
三、红山区服务业发展面临的问题和下步打算
当前，红山区服务业运行总体情况良好，产业结构进一步优化，现代物流等新型业态快速发展，有效第推动了地方经济的发展。
但是在运行中也暴露出许多深层次的困难和问题。
主要表现在：开放型经济发展相对滞后，市场的规模、档次不是很高，市场辐射力小、网络化、信息化程度低。
农村消费启动缓慢，需积极开拓农村市场，提高农村消费水平。
为此，我们将以自治区、赤峰市有关要求为指导，加强服务业的区域合作和融合。
针对我区服务业发展中的薄弱环节，采取扎实措施，加快传统服务业的改造提升，积极有效地推进现代服务业的持续快速发展。
一是继续搞好物流园区基础设施建设。
继续实施物流园区三期建设工程，加快铁路专用线、高速公路接口、保税仓储区、汽车租赁区建设及园区政务信息综合楼、商务广场、园区监控及园区基础设施配套建设。
二是尽快开工建设红山区蒙中商贸中心项目、航宇商务楼等建设项目。
落实各项工作措施，把业态调整和项目落到实处。
使哈达街中段经营环境明显改观，经营档次逐步提升，亮化、美化水平及硬件设施均有明显改善；推动步行街周边的草原明珠购物广场建设项目，力争启动古玩文化艺术市场、华兴商贸中心项目，确保按计划开工建设。
三是加大对服务业重点建设项目工作的专项推进力度。
对确定的商贸重点项目实行全程、全方位的跟踪服务，抓好商贸项目调度、统计、服务工作。
同时把握国家政策取向，认真策划、包装一批符合国家产业政策，具有良好发展潜力和优势的商贸建设项目，积极争取上级资金扶持，缓解我区商贸企业投融资压力。
业务调研报告【篇3】
当前，国家宏观调控力度不断加大，经济金融形势复杂多变，金融业竞争日益加剧，农村市场多头竞争格局初步形成，给农村信用社带来前所未有的压力。激烈的市场竞争势必需要更加多样化、多层次的金融服务，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，中间业务已成为金融竞争的新战场。农村信用社如何在新一轮竞争中创新思路加快转型、占有市场一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展中间业务谈几点笔者的不成熟认识。
一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题
（一）中间业务处于起步阶段
近几年来，农村信用社逐步将发展中间业务提到重要议程，对发展中间业务不断加大投入，促进中间业务迅速发展。但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行。
（二）中间业务存在的不足和困难
1、对中间业务认识不足。从信用社自身来看，农村信用社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍然以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目。
2、产品品种单一、创新力度不够。农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。
3、信息网络系统还落后。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。
二、大力发展中间业务的现实意义
（一）中间业务是增强竞争能力，取得竞争优势的重要手段。随着市场竞争的加剧，银行择优客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。
（二）发展中间业务是农村信用社适应经济形势的必然选择。当前，加快转变经济发展方式，积极推进金融创新，着力优化经济结构和提高经济增长质量，推进金融创新和业务转型已成为银行业金融机构的共同战略目标。
（三）中间业务是农村信用社提高赢利水平的主要渠道。中间业务不需占用或少占用资金，主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，相对于贷款成本要低得多。
业务调研报告【篇4】
大力实施12315品牌示范工程是落实工商行政管理12356工作思路的重点之一。既是当前全国工商行政管理改革的要求，更是实现工商西部领先，全国一流奋斗目标的重要举措。虽然几年来，我市的12315通过现场出击、转办处理、快速分流等方式，用热心、诚心、耐心为消费者排忧解难，架起了管理者、经营者、消费者之间的桥梁，有效地提高了消保维权工作的品位，12315已经成为工商部门联系群众的民心工程、为人民群众办实事的公仆工程和展示工商良好精神风貌的形象工程。但如何以12315为基础，将工商执法的资源整合，逐步建立由消费者咨询、申诉举报、消费安全预警、查办案件、广告监测、经济户口管理、企业信用分类监管等专项网络组成的12315行政综合执法网络，打造出反应快速、到位及时的市场监管110，成为工商维权执法权威品牌工程，还需不断完善和努力，也是当下急需继续深入探索的一大课题。
一、当前市12315执法网络的现状
(一)12315组织机构基本健全
近年来，市工商局按照国家工商总局和市委、市政府的要求，以信息化网络为支撑，积极推进12315行政执法体系基础建设。20xx年8月2日，市工商局正式启动了12315消费者申诉举报系统。20xx年7月，市局对原12315系统进行基本整合，将过去功能单一的12315申诉举报系统改造为功能较为全面的12315综合指挥调度中心系统。
(二)12315社会消费维权网络日趋完善，12315执法机制基本形成
近年来，市工商局在不断巩固硬件建设的基础上，更注重软件的升级，其中社会消费维权网络建设成效显著，通过加大12315联络站进商场、进超市、进场镇、进学校工作力度，将12315维权网络向互联网领域延伸，促使12315社会消费维权网络日趋完善。并强力推进执法支持，建立了反应快速、到位及时的市场监管机制。
(三)创新维权机制，实现一个整合，12315工作逐步规范
12315始终致力于整合软件资源，不断升级12315消费维权系统，并加强执法资源整合，建立市工商局、区县工商局和工商所上下联动的工作机制，使12315工作逐步规范和优化，更加全面具体的发挥了其应有的作用。
(四)12315作用发挥明显
20xx年，市各级工商机关12315消费维权系统升级，消费者维权除可以拨打12315热线电话外，还可通过短信方式进行。同时，电信160声讯平台可为群众提供工商办事指南声讯服务。20xx年，市工商系统12315机构共受理消费者申诉、举报、咨询12.7万件，办结率达99.5%，满意率达98%，在规范消费市场，维护消费者权益上发挥了重要作用。
二、存在的不足
(一)12315机构工作人员的业务素质和业务水平还有待提高。12315做为接诉平台，面向社会受理消费者投诉，没有过硬的业务素质和业务水平难以应对复杂多变的接诉受理。从目前四川省编办核定的行政编制规定，各级12315机构工作人员60名，其中12315指挥中心在编公务员15名，各县(市)区服务台、工商所服务站共有在编公务员45名。12315接诉员参照公务员考试，通过笔试、面试、考核等环节从社会上统一招聘，接受为期3个月的岗前培训，经考试合格后上岗接诉，人员约在200人左右。在编与外聘人员的比例失衡，很大程度上降低了工作质量。外聘人员只经过短暂的培训上岗，短期内很难有大幅度的工作质量提升，且责任心较差，新人接替率较高。新人因对政策法规的讲解不透彻，易造成投诉方误解，不利于事件解决，也影响12315的品牌质量和信誉。
(二)12315信息化建设还须大力推进。
12315的信息化建设虽然经过了逐年的改造，已有了长足的进步，实现了声讯和短信接诉受理，但在信息化进程上与其他品牌形象相比却显得较为逊色。12315的品牌功能与110、112、114等极为相似，但是群众的认知度却没有其他品牌响亮，其中最主要的一个原因就是信息化建设基础差。目前，12315的信息化建设只完成了调度集中指挥，区间横向联合，但信息快速响应制度却没有建立起来，调度指挥也不完善，不能像110、114一样快速反应，快速处理。也由于信息化建设的滞后，一定程度上影响了12315品牌形象的打造和树立，以至于知名度仍然处于较低水平。
(三)工作的重点未突出消保重案轻诉的管理倾向较为严重。工商所作为一个中心、三级执法的最前沿，却没有发挥出应有的作用，表现最突出的就是工作被动，对消保维权工作是基本职能的认识不够明确，只简单的把收费和办案做为硬指标，把消保工作定位为副业，工作中存在互相推诿、怕麻烦的做法和心理。造成这种局面的原因是多方面的，但其中人的思想因素是决定性因素，主要还是领导者、管理者和执行者层层轻视造成的一个管理误区。
(四)依靠行业协会发挥作用还不够明显。一是依靠私营个体协会督促经营者自觉守法经营、加强自律意识、强化职业道德的提高等方面做得还不够。在消费申诉中绝大多数被投诉方均是个体户，占被投诉方比例达90%以上;二是依靠各行业协会在保护消费者权益方面发挥作用还不够。对通过12315汇集的大量商品质量、服务质量问题的申诉，12315机构没有向行业协会和企业通报，因此无法指导其进行行业自律。
(五)对12315宣传力度不够及形象展示也存在问题。12315做为消费维权的唯一法定机构，但却没有得到群众的高度信任。据有关部门发放调查问卷统计，1000人中，知道315的有800人，知道12315的有400人，拨打过12315的仅有70人。这样的调查结果说明，12315的品牌宣传过于低调，吸引不了群众的眼球，并且12315的成功案例让群众知道的太少了，没有大众媒体的报道，12315的品牌形象很难被世人周知并信任，更谈不上展示。
三、打造12315工商维权执法权威品牌工程的建议
1、要提高全员的综合素质，保证接诉质量。按照科教兴企，教育为本的原则，本着基础在人才，人才在教育的思想方针，全面、系统、规范职工教育培训工作，最大限度的提高职工队伍政治、文化和技术业务素质，确保教育在12315品牌打造和树立工商部门的权威发展中抢占优先的战略位置。在开展培训时，要坚持四大原则，一是坚持政治与文化技术业务相结合的原则，12315做为品牌工程，必须严格执行国家的政策法规，为此，要培训员工的政治意识，与此同时，要加大文明用语和专业用语的培训，提高员工解决问题的能力。二是坚持长远规划与年度计划相结合的原则，教育要从长远着眼，确定培训的远期目标，并用短期培训循序渐进的完成和提高;三是坚持理论与实作相结合的原则，理论是基础，实作是根本，必须双向结合，双向融入，防止培训脱节，理论与实际脱离的问题;四是坚持考试、考核相结合的原则，即要指导，又要处罚，不断激发员工认真学习新技能、创造新方法的积极性。
2、要加快推进信息化建设进程。必须进一步完善12315的信息化渠道和加快推进信息化进程，在硬件上，要引入高端电子信息设备，也可与交通、公安以及政府其他执法部门联合，共享影像监控设备，进一步强化信息的集中指挥和调度指挥能力。并不断完善信息网络，实现资源共享和责任共量，保证一地接诉，三地支援，从中找到最佳处置结合点。其次，要完善内部的信息管理办法，对接诉实行跟踪管理，保证投诉事件件件有落实，件件有回音，件件有跟踪，全面保护消费者权益。
3、突出消保维权的重要地位。要从内部的思想建设入手，全面提升领导层、管理层以及执行层的思想认识，把消保维权的地位上升到民生地位，上升的责任高度，真正做到执法为民。12315要实行首诉负责制，12315内部没有任何一名无关人，只要是接诉必须首诉负责，跟踪办案，负责到底。对不能解决的及需事后解决的要负责跟踪，有始有终，保证每一件投诉都不落空，切实担负起保护消费者权益的重大责任和伟大使命。
4、加强工商业散户的管理，发挥行业协会的作用。对行业协会的管理要纳入到重要日程，进一步提升行业协会的知名度以及权威性，不断完善行业协会的管理职责，丰富工作内容，对行业问题要对行业协会进行双向联责，促使行业协会解决内部矛盾，制约商业散户的恶劣行为。对商业散户实行定期教育制度，通过案例教育及法制教育提高商业散户的诚信意识，尽量杜绝欺诈性行为。
5、加大品牌创建力度，实施形象工程。对12315的宣传工作要加大力度，通过公益广告的形式宣传，报纸媒体的形式宣传，广播给权宣传。12315要在多种媒体上做档期节目，对12315的品牌建设，解决问题的实事案例，消费者权益的内容等进行广泛宣传，引起百姓的关注，取得群众的信任，真正将12315做成百姓的品牌，做成维权的使者。
业务调研报告【篇5】
行卡作为当前国内个人非现金支付结算工具，凭借便捷、安全、高效、灵活等特点，自推行以来深受客户喜爱。截至20xx年9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网pos终端量则超过160万台，联网atm机近15万台。从目前银行卡业务发展现状看，银行卡发展的地域不平衡问题比较突出，特别是西部农村地区银行卡业务发展依然薄弱。本文通过对包头市xx地区的调查，进一步揭示制约农村地区银行卡业务发展的主要因素，并提出相应解决建议，以供参考。
一、主要制约因素
（一）消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用
以xx县为例，近几年，尽管农村经济发展了，农民收入增加了，但贫困落后的局面并没有从根本上改变，人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。农村地区中小企业普遍规模不大，信用度低，商品交易频繁交易额较小，经济交往存在一定戒备心理，商家大多选择“一手交钱，一手交货”的结算方式，有的企业为提高资金周转速度，对现金结算者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。
（二）受理市场的有限性制约银行卡在地区的发展规模
目前，xx县共有6家金融机构，分别为工行、农行、农发行、农村信用联社、村镇银行、邮政储蓄，截止10月底，工行累计发卡7570张，农行累计发卡240张，xx农村信用社从20xx年3月18日开办名称为金牛借记卡的银行卡业务，面向社会公开发行，截止9月末共发放金牛卡1860张，金额1342万元。全县atm机仅农行有两台，pos机11台。以xx县20万人口来计算，atm人均占有率十万分之一，atm机仅占全市atm机总数的0.7%，pos机占全市的0.6%，银行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理市场的局限性制约了银行卡在这一地区的发展，这也是贫困落后地区银行卡发展落后的根本原因。
（三）地方金融机构对银行卡业务知识宣传普及不到位制约了银行卡营销环境
据抽样调查显示，由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制，大部分农户对金融知识了解不多，认识不足，绝大多数农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用，认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普及率很低，市场需求表现不强烈，没有对地方金融机构形成压力，使银行卡的市场营销环境受限。
（四）银行卡业务投资成本高，金融机构不愿加大投入
开展银行卡业务投资需要一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，要对特约商户进行受卡培训和管理，机具等设备保养、维护、更新换代等，进行有效宣传，防范风险等方面都需要大量人力、物力、财力支持。目前，xx地区仅有的两台atm机由于吃卡现象严重，维修率高，顾客对其敬而远之，加上农村地区由于农户对银行卡市场需求不强烈，客观上制约了金融机构在这方面投入的热情。
（五）银行卡定价机制单一，产品功能不全
由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于他们的银行卡，尽管目前在全国农民工输出较集中的地区试点推行的农民工特色银行卡，其收费标准较高且在技术设计方面对农民工家中日常用款考虑欠周到，且农民工银行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单化制约了农民工办卡的积极性，目前xx农村信用社还没有开办此项业务。
二、对策建议
（一）加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度
各发卡行要合理选择宣传时机，加大宣传投入与力度，与商户联合开展多种形式的营销活动，通过广播、电视、宣传画等多种形式加大联合宣传的力度，共同宣传银行卡业务，引导公众刷卡消费，必要时倡导公务员带头用卡。通过银行卡及与之相关的金融电子化等金融知识的宣传讲解可以让农户掌握基本的银行卡种类、功能和使用技巧，例如银行卡的存贷功能、电话银行挂失、密码修改、余额查询、转账划款、银行卡网上功能等基本知识，让客户正确认识银行卡高效、快捷的服务功能，不断提高银行卡在农村地区认知度和应用水平，加大对银行卡的推广和应用。
（二）加大宏观引导和政策扶持力度，拓展银行卡受理市场规模
地方金融机构要不断转变观念，加大资金投入，积极配置资源，创造条件在农村地区增设银行卡服务所需的atm机、pos机等设备，不断丰富atm、pos、网上银行、手机银行等服务渠道功能，在银行卡功能开发上，建议采取由银联“统一开发，费用共担”的开发模式，通过联合开发，使所有入网客户均能受理统一开发的中间业务，减少银行的投入，提高银行卡的利用率，营造良好的用卡金融环境，将异业联盟作为银行卡产品创新的趋势，加大产品创新力度，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度；鼓励公用事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域的应用及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域安装pos机受理银行卡；政府部门要在财政预算单位推行公务卡，并对农村地区银行卡硬件建设给予一定财政补贴，通过政府税收优惠的方式管理商户受理银行卡，税务部门对于受理银行卡的商户给予一定的税收优惠，电信部门要为商户提供光纤专线，减少pos机联网通讯费，提高交易速度，不断拓展银行卡受理市场规模和水平。
（三）增强服务意识，合理分工，提高银行卡受理服务的整体水平
建立有效的受理客户投诉渠道，完善故障处理机制，实行客户投诉受理责任制，限时解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题；银行卡业务相关主体要建立满足市场和客户需要的服务标准、流程，明确服务承诺，加大培训力度，提高银行职员正确受理各种银行卡的技能，完善客户服务功能；要认真分析银行卡受理环境的现状和不足，有重点有步骤有目标地改造银行卡受理网络；在受理市场建设上引入专业化服务，各商业银行可结合自身业务需要，与银联积极开展合作，将商户、收单、机具、及维护管理方面业务外包给银联公司，解决基层行人员不足，服务力量薄弱的现实问题。
（四）灵活定价，实行差别收费
针对贫困落后地区，实行差别收费，降低农民手中银行卡手续费，进一步减免银行卡年费，降低农村地区银行卡用卡成本，提高用卡积极性；在银行卡市场建设初期，创新营销理念，以市场为导向、以客户为中心，根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略，大胆、全方位地进行改革和创新，采取灵活多样的优惠政策措施，例如可对商户采取费率返还，按交易笔数确定费率，月租费包干等方法，提高农村地区商户入网的积极性，使银行卡业务真正成为银行有效支持、服务三农的有效载体。
业务调研报告【篇6】
为深入掌握世行贷款综合农业现代化项目和世行贷款城镇发展示范项目业务工作情况，广泛听取意见、建议，并采取有力措施推动业务工作开展，根据县办字〔20××〕14号文件精神，我办于20××年2月25日—28日深入到义源项目办、项目乡镇财政所和项目农户中开展现场调研，现将有关调研情况报告如下：
一、世行贷款综合农业现代化项目
（一）项目的基本情况
世行贷款综合农业现代化项目从2005年开始实施到20××年完成项目报帐，共报回世行贷款资金2582万元，发放贷款2551万元，农户贷款以财政供养人员工资作为担保，20××年以后项目转入后期滚动使用管理，至20××年每年能收取利息150万元左右，并按时收回到期本金或按规定办理续贷，共回收本金100万元，办理贷款815万元。
（二）存在问题
1.极个别项目农户存在拖欠借款利息情况。
2.因项目贷款利率以借款日的中国人民银行基准利率为准，项目农户的到期贷款转贷利率存在比前期贷款利率高的情况，而项目农户又确需资金继续扶持项目生产，有少数农户不按规定办理续贷手续，而是以前期较低贷款利率缴纳贷款利息。
（三）相关意见和建议
1.耐心细致做好项目农户思想工作，确保按时收取利息、到期本金和办理续贷。
2.项目农户拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滞纳金，超过一定期限的，建议县财政按规定程序扣取担保人工资。
3.到期贷款未归还，又不及时办理续贷的，按到期日基准利率重新计息，并督促农户归还本金或按时办理续贷。
二、世行贷款城镇发展示范项目
（一）基本情况
世行贷款城镇发展示范项目，从20××年开始争取到20××年底，项目按照世行的规定程序和时间节点要求认真做好了各项前期工作，主要是完成了项目的可研、项目评估、项目用地、初步设计、施工图设计、项目环评、项目移民和社会评价报告和项目招投标文件的编制和审批，并通过了世行三次项目年度检查，项目目前已完成招标并开始组织施工。
（二）存在问题
外资项目贷款前期工作多，程序复杂。到目前为止，还没开始报帐。
（三）意见建议
1.按世行要求认真细致开展项目实施，加快项目实施进度，并按实施进度及时编制报帐材料，报回世行资金。
2.加强与省项目办和世行专家团的沟通协调，尽量简化项目相关审批和报帐程序。
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